意外險混搭投保 保障不中斷


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2018/04/02 第848期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 意外險混搭投保 保障不中斷
參數型地震險 當中小企靠山
投保教戰 釐清保險金給付對象 避免爭議
定期意外險 小錢買大保障


今日財經頭條

意外險混搭投保 保障不中斷
記者仝澤蓉∕台北報導/經濟日報
產險定期意外險固然享有保費便宜擱大碗的好處,但是很多產險意外險不提供保證續保,投保前宜先確認是否保證續保,也可以產險和壽險的意外險分別配置一部分,以降低風險。

為什麼產險的定期意外險保費比較便宜,據了解原因之一是產險在這方面通常沒有安排再保險,因此少了再保的成本,也就可以回饋給保戶較為便宜的保費。

但是便宜的保費並非萬無一失,產險通常不提供保證續保,相較之下,壽險的意外險則多數是有保證續保。

Money101建議,投保產險雖然保費相對較為便宜,但務必詳查條款,了解是否「保證續保」,以避免有了體況之後,隔年投保必須以新體況的條件投保。

理財達人建議,想有便宜保費但又不希望保障中斷,不妨產險和壽險各投保一部分 ,例如A小姐規劃意外險身故理賠500萬元,不妨投保產險意外險300萬元,另外200萬元投保壽險意外險,可降低總保費支出,萬一次年度產險不提供續保,至少還有壽險的200萬元保障可持續下去。

 


參數型地震險 當中小企靠山
記者陳怡慈整理/經濟日報
台灣地震發生頻繁,為了讓財務能力相對較弱的中小企業也能買得起地震保險,並且快速獲得理賠,富邦產險領先同業,推出以地震規模而非勘災損失作為理賠基礎的參數型地震保險。

我國在1901年至2016年2月6日期間,平均每三年發生兩件規模六以上的災害性地震;平均每五年發生一件規模七以上的災害性地震,規模七以上地震發生在陸域的有六件,平均每20年發生一件,有關風險不能小覷。

參數型地震保險問世之前,企業投保的地震險並無主約型態。企業想投保地震險,必須先買商業火險,用商業火險附加地震險的方式投保。

以台北市餐廳投保商業火險附加地震險為例,主約火險保額1億元、年繳保費約6.5萬元,假設地震險附約的賠償限額為主約保額的十分之一,也就是1,000萬元,年繳保費約5.2萬元,兩者合計約11.7萬元。

這張參數型地震保險本身就是主約,保額上限1,000萬元,台北市餐廳(或企業)投保,年繳保費僅3.49萬元,比傳統主附約一起買的方式便宜許多,大大提升中小企業的負擔能力;若參數型地震險的保額降為500萬元,則年繳保費僅1.745萬元,與傳統商業地震險保費負擔差異更大。

這張保單也免自負額,不像傳統地震險,有自負額十萬至數十萬元不等的規定,超過自負額的部分,產險公司才會理賠。

參數型理賠的創新設計下,只要同時符合四個條件:震央在台灣本島、芮氏規模達7.0以上、震源深度30公里內、標的物地址與震央直線距離100公里內,就可啟動理賠。

參數型地震險的好處是投保簡單不必查勘,符合啟動條件,地震發生後一個月就能拿到理賠金,有錢可緊急周轉,以利災後復原,所以企業無論是否已投保地震險,都建議可加買一張參數型地震險。

林金穗的三點提醒

‧ 企業只要有營業行為,原則上就會承保

‧ 企業投保時,應確實填寫建物造價等資料

‧ 參數型地震險的保額上限為1,000萬元,仍應投保傳統地震險,以建構完善保障

(本文由富邦產險資深副總林金穗口述)

 


投保教戰

釐清保險金給付對象 避免爭議
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
民眾在規劃一份保單時,通常會以一個主約及各種附約組合為一張保單,而保險公司給付各種金額的對象也依照保單內容而有所不同,在申請相關金額給付時,民眾都能清楚知道給付的項目為何,但往往會搞不清楚各項保險金的給付對象。全球人壽建議,民眾在購買保單前,應先請業務員仔細說明其不同保險金項目所給付的對象,若要保人跟被保人為不同人,其保險金給付的對象也會有所差異。

以生存保險金及滿期保險金來說,投保時可指定給付對象,若無指定即給付給要保人;而根據金管會示範條款,醫療保險金限定給付給被保險人本人,並且不接受指定及變更,但若被保險人身故,醫療保險金尚未給付完全,則依條款約定給付給主契約約定身故受益人或法定繼承人。

另外,依壽險保單條款約定,身故保險金給付給指定之受益人,若未指定受益人則依照民法繼承編相關規定給付給法定繼承人;若為申請殘廢保險金,其受益人為被保險人本人,但若為申請全殘保險金,被保險人已無意識能力,則需檢附法院宣告裁定書,並由法定監護人簽名協助申請,理賠金受款人仍為被保險人本人。

目前內政部與壽險公會合作,提供民眾至戶政事務所辦理死亡登記時,可同步申請身故者死亡登記資料通報至壽險公會,公會將交由保險公司協助清查承保情形,並由保險公司主動通知保險受益人相關理賠給付,避免受益人因不清楚身故者生前投保情形,而錯失申請保險理賠。全球人壽提醒民眾,平時除了注意自身保單相關保障項目之權益,也須了解相關保險金所約定之給付對象,以免造成不必要的爭議及誤會。

 


定期意外險 小錢買大保障
記者仝澤蓉∕台北報導/經濟日報
日常生活中意外無所不在,吃喝玩樂消費可以少,意外傷害保險保障萬萬不可忽略,在萬物齊漲的年代,保險業者建議,小資族可透過產險定期意外險,花小錢買大保障。

農曆春節過後衛生紙、手搖飲料和油價都上漲,民眾生活負擔大幅度增加,省錢作戰已成為全民運動,當家庭經濟收入有限時,保費支出常是最容易被刪除的一筆預算,保險業者統計發現, 「保費太貴」、「沒有預算」,是民眾不願意花錢購買保險的兩大主因。

產險的定期意外險具有在相同保費之下,投保產險的傷害險除了可以獲得與壽險公司一般傷害險相同的保障之外,還另包含許多特定事故的增額給付,被視為是「俗擱大碗」的保障。

和泰產險建議,社會新鮮人、通勤族或日常需要加強意外保險的人士,可善加利用產險定期意外保險,就能花小錢買大保障。

以和泰產險專案商品「鑽石23全新個人傷害保險專案」為例,23項完整的意外保障給付,除了高額的意外身故或殘廢保障外,因意外傷害接受治療時,日額與實支實付可同時給付,保戶無需費心作選擇,同時符合條件還可申請門診手術、出院療養保險金、救護車運送保險金、特別看護費用及骨折未住院津貼等。

以30歲男性投保200萬元保額為例,年繳保費僅需2,600元,每天保費不到8元,就可以將意外身故或殘廢保障提升至1,000萬元,連地震、溺水也都有保障。

 



郭台銘說不出口的真相是…
過去鴻海在年報裡沒揭露的營業資訊,這次在A股上市招股書中,連和蘋果的往來資訊,FII全都攤在陽光下,要了解鴻海集團74萬小股東未來5年命運,就必需全面解讀《富士康工業互聯網股份有限公司首次公開發行A股股票招股說明書》。

靜謐的風景 堅韌的生命——永安
原本只知道永安是充滿魚塭的石斑魚養殖重鎮,走進永安之後,才發現在寬廣的魚塭之外,永安溫和的生命力著實藏在許多細節裡。找一個悠閒無事的日子,不要計較時間與目的地,慢慢走進永安安靜的風景裡吧。

 


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